Micro crédit social : comment obtenir un prêt solidaire jusqu’à 8 000 € ?
SOMMAIRE
Qu’est-ce que le micro crédit social ?
Le microcrédit social est un prêt destiné aux personnes qui ne peuvent pas faire appel au système bancaire classique en raison de revenus trop faibles ou d’une situation professionnelle jugée trop précaire (bénéficiaires du RSA, en CDD, intérim, travail saisonnier…).
Il s’agit d’un prêt à taux réduit garanti en partie par l’État et par l’organisme prêteur. Il est comparable au prêt étudiant garanti par l’État.
Le montant du micro crédit social est compris entre 300 € et 8 000 €. Il doit être remboursé dans un délai de 7 ans maximum. Aucun frais de dossier n’est demandé, et un remboursement anticipé est possible sans pénalité.
Il ne faut pas confondre le microcrédit social, qui a pour objectif d’améliorer la situation personnelle du demandeur (ordinateur, appareils électroménagers…) ou de financer des frais liés à l’emploi (achat de voiture, réparation…), avec le microcrédit professionnel, qui vise à faciliter la création d’entreprise.
À qui s’adresse le micro crédit solidaire ?
Selon le rapport de l’Observatoire de l’inclusion bancaire, 4,3 millions de personnes présentent une fragilité financière, les excluant partiellement des services bancaires traditionnels. Pour elles, obtenir un prêt classique est souvent impossible.
Le micro crédit social a été conçu pour ces publics précaires, dont la situation ne permet pas d’accéder à un crédit bancaire classique, notamment à cause de revenus trop faibles, d’un emploi instable ou de l’absence de garant.
Voici les principaux profils concernés :
- Personnes à faibles revenus : le taux d’endettement d’un prêt classique (estimé à 35 % maximum) serait trop important au regard de leurs ressources
- Personnes sans stabilité professionnelle : demandeurs d’emploi, jeunes, intérimaires, bénéficiaires du RSA ou de l’AAH…
- Personnes sans garant ou caution
- Personnes fichées FICP : inscrites au Fichier central des chèques (le FCC), elles peuvent bénéficier du microcrédit social avec l’accord de la Banque de France
Le micro crédit social s’adresse aussi à ceux qui sont “entre deux eaux” : trop de revenus pour bénéficier de certaines aides sociales (comme celles pour passer le permis de conduire ou l’APRE), mais pas assez pour convaincre une banque.
Micro crédit social voiture, permis, ordinateur… : que peut-il financer ?
Le micro crédit social permet de financer des achats en lien avec l’insertion professionnelle ou sociale, à condition de ne pas avoir accès au crédit bancaire classique. Il ne peut pas servir à rembourser des dettes existantes.
Voici des exemples concrets d’utilisation du micro crédit social :
- Achat ou réparation d’une voiture, scooter… Si votre objectif est précisément l’achat d’un véhicule peu polluant, sachez qu’il existe un dispositif dédié : le microcrédit véhicules propres, garanti à 50 % par l’État, qui peut atteindre 8 000 € sur 7 ans. Découvrez égelement comment obtenir un crédit auto quand on touche l’AAH
- Prise en charge du coût du permis de conduire
- Prise en charge de soins médicaux coûteux tels que lunettes, dentiste… : pour les personnes percevant de faibles revenus et ne possédant pas de mutuelle, il est possible de bénéficier de la complémentaire santé solidaire
- Achat d’un ordinateur ou d’une tablette
- Achat d’appareils électroménagers essentiels (réfrigérateur, lave-linge)
- Aide à l’installation dans un logement (meubles de première nécessité, électroménager)
- Prise en charge des frais de formation professionnelle (si vous êtes étudiant, comparez aussi les différents types de prêts étudiants)
Le micro crédit social ne peut pas être utilisé pour rembourser des dettes, comme des loyers impayés ou des découverts bancaires. Pour ce type de difficultés, il existe d’autres dispositifs spécifiques, notamment les aides en faveur du logement ou les solutions liées au surendettement.
Montant du micro crédit social : jusqu’à 8 000 €
Le montant du micro crédit social varie de 300 € minimum à 8 000 € maximum, selon le projet et la capacité de remboursement du demandeur. En pratique, les sommes accordées tournent autour de quelques milliers d’euros.
La particularité de ce prêt solidaire est que la garantie est prise en charge à hauteur de 50 % par l’État et l’autre moitié par l’organisme prêteur. Le taux d’intérêt est fixé par la banque ; il est généralement compris entre 1,5 % et 4 % et reste nettement inférieur à celui d’un crédit à la consommation classique.
Le remboursement s’effectue sur une période comprise entre 6 mois et 7 ans, adaptée à la situation du demandeur. Le remboursement anticipé est possible sans frais, et aucun frais de dossier ne sera demandé.
À noter : le micro crédit social est destiné aux personnes exclues du système bancaire classique, mais il doit impérativement être remboursé. Pour éviter toute difficulté supplémentaire, la demande s’effectue obligatoirement avec l’accompagnement d’un travailleur social, qui sera votre interlocuteur tout au long de la démarche.
Avant de demander un microcrédit, avez-vous vérifié vos charges ?
Lorsque le budget est serré, réduire certaines dépenses peut parfois éviter de recourir à un prêt. Il est possible d’être accompagné gratuitement pour comparer les offres d’électricité et de gaz, ou simplifier ses démarches de déménagement. Un contrat plus adapté à votre situation peut permettre de réaliser des économies sans frais ni coupure.
Comment faire une demande de micro crédit social ?
La demande de microcrédit ne se fait pas directement auprès d’un organisme bancaire. La personne qui souhaite faire appel au crédit social doit être accompagnée par un réseau social, par exemple :
- Des associations à caractère social nationales ou régionales (Croix Rouge, Restos du Cœur…)
- Des associations d’insertion ou de lutte contre l’exclusion : les missions locales, les PLIE (Plans locaux pour l’insertion et l’emploi)…
- Les régies de quartier
- Les centres communaux d’action sociale (CCAS), par le biais d’une assistante sociale par exemple. Certains CCAS disposent d’un service dédié : c’est le cas du Point Conseil Budget du CCAS de Tourcoing, qui peut orienter les demandeurs vers ce type de dispositif solidaire.
- À Toulon, le CCAS monte les dossiers avec l’association CRESUS Var : voir le microcrédit social via le CCAS de Toulon.
- Le service social de votre CPAM, notamment si votre projet est lié à des dépenses de santé
- Les maisons de l’emploi
- Les foyers de jeunes travailleurs
- Certains réseaux bancaires comme la Caisse d’Épargne, le Crédit Mutuel…
Vous pouvez retrouver sur ce lien un outil vous permettant de trouver les référents sociaux par département pour vous accompagner dans votre demande de microcrédit.
L’accompagnateur social étudie votre projet, s’assure de la viabilité de votre demande et constitue votre dossier avant de le transmettre aux banques partenaires. Si la demande est acceptée, le délai de déblocage se situe entre 2 semaines et 2 mois.
Le microcrédit engage la responsabilité de l’emprunteur à rembourser les mensualités. L’accompagnateur social s’assure que le projet ne met pas en difficulté le demandeur. Le taux d’endettement varie selon la situation de chacun, sans plafond réglementaire fixe contrairement aux prêts classiques.
Quelles sont les banques partenaires du micro crédit social ?
Toutes les banques ne proposent pas de micro-crédits. Cependant, certains grands établissements sont partenaires du dispositif :
- Le Crédit Agricole
- Le Crédit Mutuel
- La Banque Postale
- La BNP Paribas
- Le Crédit Coopératif
- Le Crédit Municipal, qui propose également le prêt sur gage — une solution d’accès immédiat à des liquidités sans condition de ressources
Certaines enseignes possèdent une politique régionale. Il se peut que le micro crédit ne soit pas proposé selon votre lieu d’habitation. Il n’est pas de votre ressort de choisir la banque qui prêtera l’argent : c’est l’accompagnateur social qui se charge de faire appel aux banques partenaires locales.
Questions fréquentes sur le micro crédit social
Voici les réponses aux questions les plus posées sur le microcrédit social, pour vous aider à mieux comprendre ce dispositif avant de faire votre demande.
Quelle est la différence entre micro crédit social et micro crédit personnel ?
Ces deux termes désignent le même dispositif. Le microcrédit social ou personnel est un prêt solidaire de 300 à 8 000 €, destiné aux personnes exclues du système bancaire classique. Il ne faut pas le confondre avec le microcrédit professionnel, qui s’adresse aux créateurs d’entreprise.
Puis-je obtenir un micro crédit social si je suis au RSA ou à l’AAH ?
Oui, bénéficier du RSA ou de l’AAH n’est pas un obstacle au microcrédit social — c’est même l’un des profils typiquement ciblés par ce dispositif. La demande doit être accompagnée par un travailleur social, qui évaluera votre capacité de remboursement et la pertinence de votre projet.
Le micro crédit social peut-il financer l’achat ou la réparation d’une voiture ?
Oui, c’est même l’un des usages les plus fréquents. L’achat ou la réparation d’un véhicule, l’obtention du permis de conduire, constituent des dépenses directement liées à l’insertion professionnelle, ce qui les rend éligibles au microcrédit social. Si vous êtes allocataire, la Caf propose aussi un prêt Caf pour acheter une voiture, à comparer avec le microcrédit avant de déposer votre dossier. Si vous avez besoin d’un panorama complet des dispositifs disponibles, consultez notre guide sur les aides pour réparer sa voiture : certains peuvent se cumuler avec le microcrédit selon votre profil. Vous pouvez aussi consulter notre article sur les aides pour l’achat d’une voiture.
Peut-on demander un micro crédit social en ligne ?
La demande ne peut pas être faite entièrement en ligne : elle nécessite obligatoirement un accompagnement par un organisme social agréé (CCAS, association, mission locale). En revanche, vous pouvez identifier les référents de votre département via l’annuaire de la Banque de France, puis prendre contact directement.
Que faire si le micro crédit social ne suffit pas à couvrir mes besoins ?
Si votre besoin dépasse 8 000 € ou si votre dossier est refusé, d’autres solutions existent : les prêts de la CAF, les aides départementales ou encore le dossier de surendettement auprès de la Banque de France pour les situations les plus difficiles. Votre travailleur social pourra vous orienter vers la solution la plus adaptée.
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Sources officielles et références
- Service-Public.gouv.fr – Microcrédit personnel : Fiche officielle sur les conditions, montants et démarches du microcrédit personnel
- Banque de France – Annuaire microcrédit : Trouver un référent social pour accompagner votre demande de microcrédit
Crédit photo : © thodonal / Adobe
Séverine Burel est responsable éditoriale d’Aide-Sociale.fr depuis sa création en 2012. Spécialiste des aides sociales et des démarches administratives, elle totalise 14 ans d’expérience dans le domaine et a rédigé et validé plus de 600 articles. Elle supervise également les simulateurs de droits du site, utilisés chaque année par des centaines de milliers de personnes.
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