SOMMAIRE
Qu’est-ce que le micro crédit social ?
Le microcrédit est un prêt destiné aux personnes qui ne peuvent faire appel au système bancaire classique du fait de leurs revenus trop faibles ou car leur situation professionnelle est jugée trop précaire (bénéficiaire du RSA, en CDD, intérim, saisonnier …).
Il s’agit d’un prêt à taux réduit garanti en partie par l’État et par l’organisme prêteur. Il est comparable au prêt étudiant garanti par l’État.
Le montant du micro crédit est compris entre 300€ et 8 000€. Il doit être remboursé dans un délai de 7 ans maximum.
Il ne faut pas confondre le microcrédit social qui a pour objectif d’améliorer la situation personnelle du demandeur (ordinateur, appareils électroménagers …) ou pour des frais en rapport avec l’emploi (achat de voiture, réparation …) avec celui dit “professionnel” qui a pour but de faciliter la création d’entreprise.
A qui s’adresse le micro crédit solidaire ?
Selon le rapport 2023 de l’Observatoire de l’inclusion bancaire, 4,3 millions de personnes présentent une fragilité financière, les excluant partiellement des services bancaires traditionnels. Pour elles, obtenir un prêt classique est souvent impossible.
Le micro crédit social a été conçu pour ces publics précaires, dont la situation ne permet pas d’accéder à un crédit bancaire classique, notamment à cause de revenus trop faibles, d’un emploi instable ou de l’absence de garant.
Voici les principaux profils concernés :
- Personnes à faibles revenus : le taux d’endettement d’un prêt classique (estimé à 33% maximum) serait trop important
- Personnes sans stabilité professionnelle : demandeurs d’emploi, jeunes, intérimaires, bénéficiaires du RSA…
- Personnes sans garant ou caution
Le micro crédit social s’adresse aussi à ceux qui sont “entre deux eaux” : trop de revenus pour bénéficier de certaines aides sociales (comme celles pour passer le permis de conduire ou l’APRE), mais pas assez pour convaincre une banque.
Enfin, les personnes interdites bancaires, inscrites au Fichier central des chèques (le FCC) en raison de problèmes financiers, peuvent également en bénéficier, avec l’accord de la Banque de France.
Micro crédit social voiture, permis, ordinateur… : que peut-il financer ?
Le micro crédit social permet de financer des achats en lien avec l’insertion professionnelle ou sociale, à condition de ne pas avoir accès au crédit bancaire classique. Il ne peut pas servir à rembourser des dettes existantes.
Voici quelques exemples d’utilisation du micro crédit :
- Achat ou réparation d’une voiture, scooter … : consultez la liste des aides pour l’achat d’une voiture
- Prise en charge du coût du permis de conduire
- Prise en charge de soins médicaux coûteux tels que lunettes, dentiste… : pour les personnes percevant de faibles revenus et ne possédant pas de mutuelle, il est possible de bénéficier de la complémentaire santé solidaire
- Achat d’un ordinateur, tablette
- Achat d’appareils électroménagers essentiels (réfrigérateur, lave-linge)
- Aide à l’installation dans un logement (meubles de première nécessité, électroménager)
- Prise en charge des frais de formation
En 2020, 90% des demandes concernaient des besoins liés à l’emploi ou à la mobilité. Le reste était lié au logement, à la santé et à la formation.
Le micro crédit social ne peut pas être utilisé pour rembourser des dettes, comme des loyers impayés ou des découverts bancaires. Pour ce type de difficultés, il existe d’autres dispositifs spécifiques, notamment les aides en faveur du logement ou les solutions liées au surendettement.
Montant du crédit social : jusqu’à 8 000€
Le montant du micro crédit social varie de 300 € minimum à 8 000 € maximum. En 2020, le montant moyen accordé s’élevait à 3 627 €.
La particularité du prêt social est que la garantie est prise en charge à hauteur de 50% par l’État et l’autre moitié restante par l’organisme prêteur. De plus, le taux fixe se situe entre 1,5% et 4% selon les banques en 2022.
Le remboursement s’effectue sur une période comprise entre 6 mois et 7 ans, adaptée à la situation du demandeur. Le remboursement anticipé est possible sans frais, et aucuns frais de dossier ne seront demandés.
À noter : le micro crédit social est destiné aux personnes exclues du système bancaire classique, mais il doit impérativement être remboursé. Pour éviter toute difficulté supplémentaire, la demande s’effectue obligatoirement avec l’accompagnement d’un travailleur social, qui sera votre interlocuteur tout au long de la démarche.
Comment faire une demande de prêt solidaire ?
La demande de microcrédit ne se fait pas directement auprès de l’organisme bancaire. La personne qui souhaite faire appel au crédit social doit être accompagnée par un réseau social par exemple :
- Des associations à caractère social qu’elles soient nationales ou régionales (Croix Rouge, Restos du Cœur, …)
- Des associations d’insertion ou de lutte contre l’exclusion : les missions locales, les PLIE (Plans locaux pour l’insertion et l’emploi) …
- Les régies de quartier
- Les centres communaux d’action sociale par le biais d’une assistante sociale par exemple
- Les maisons de l’emploi
- Les foyers de jeunes travailleurs
- Certains réseaux bancaires comme la caisse d’épargne, le Crédit Mutuel …
Vous pouvez retrouver sur ce lien un outil vous permettant de trouver les référents sociaux par département pour vous accompagner dans votre demande de microcrédit.
Le microcrédit est un prêt qui engage la responsabilité de l’emprunteur à rembourser les mensualités. L’accompagnateur social doit s’assurer de la faisabilité en ne mettant pas en difficulté le demandeur. Le taux d’endettement estimé lors d’un prêt classique ne doit pas dépasser 35%. Cette règle ne s’applique pas pour le microcrédit et varie selon la situation du demandeur.
Une fois l’étude de la situation effectuée, un dossier est constitué puis soumis aux banques partenaires. Si la demande est acceptée, le délai de déblocage se situe entre 2 semaines et 2 mois.
Quelles sont les banques partenaires du micro crédit social ?
Toutes les banques ne proposent pas des micro-crédits. Cependant, certains grands noms du milieu bancaire sont partenaires :
- Le Crédit Agricole (plus d’info)
- Le Crédit Mutuel
- La banque postale
- La BNP
- Le Crédit Coopératif
- Le Crédit Municipal
Certaines enseignes possèdent une politique régionale. Il se peut que le micro crédit ne soit pas proposé selon votre lieu d’habitation.
Il n’est pas de votre ressort de choisir la banque qui prêtera l’argent. C’est l’accompagnateur social qui se charge de faire appel aux banques partenaires locales.
Ce qu’il faut retenir
Qu’est-ce qu’un micro crédit social ?
Il s’agit d’un prêt pour les personnes exclues du système bancaire classique. Le crédit est alors garanti à la fois par l’état et l’organisme prêteur. Pour pouvoir être obtenu, le micro crédit doit être utilisé pour financer un achat lié à l’insertion professionnelle.
Quel est le montant maximal d’un micro crédit social ?
Le montant du crédit est de 8.000€ au maximum. Le remboursement doit être effectué dans un délai de 7 ans.
Le micro crédit social peut-il financer l’achat d’une voiture ?
Oui, le micro crédit solidaire permet de financer l’achat d’une voiture (ou la réparation) afin de lever le frein à l’insertion professionnelle.
Puis-je obtenir un micro crédit social au RSA ?
Oui, vous pouvez obtenir un micro crédit social si vous percevez le RSA, sous réserve d’un accompagnement social et de l’étude de votre dossier.
Quelle est la différence entre le micro crédit social et personnel ?
Aucune ! Ces 2 termes désignent le même crédit dans les mêmes conditions. En revanche il existe un autre micro crédit social à destination des entrepreneurs… voir l’article
Comment faire une demande de micro crédit personnel ?
Pour en faire la demande, vous devez tout d’abord vous adresser à un travailleur social (associations, CCAS, maison de l’emploi …).
Que financer avec un micro crédit social ?
Avec un micro crédit social, vous pouvez financer l’achat ou la réparation d’une voiture, le permis de conduire, un ordinateur, de l’électroménager, des frais de formation, ou des soins médicaux par exemple.
Important : en dehors du microcrédit, d’autres dispositifs peuvent vous venir en aide si vous êtes en difficulté financière
- L’aide alimentaire
- Les aides du CCAS d’Angers
- Les aides du CCAS de Bourges
- Les aides du CCAS de Nantes
- CCAS de Marseille : contacts, aides …
- Prendre rendez-vous avec une assistante sociale
- Les prêts de la CAF
- Le Centre communal d’action sociale du Mans
- CCAS de Montpellier : contact et aides proposées
- Les aides départementales
- Les aides de l’ASE
- Le revenu minimum municipal garanti
- Le dossier de surendettement
Crédit photo : © thodonal / Adobe
Responsable de la publication, je suis spécialiste des aides sociales et des démarches administratives depuis 2012. La précision et la clarté des informations sont mes priorités.
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