Prime assurance auto : Comment se calcule-t-elle ? Quelles sont les règles appliquées et comment la payer ?

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La « prime d’assurance automobile » ou « prime d’assurance voiture » correspond à la somme que vous devez régler à votre assureur afin d’être couvert en cas de sinistre. Pour rappel, il est interdit, en France, de rouler sans assurance auto son paiement est donc une obligation dès lors que vous possédez un véhicule (en savoir plus).

En général, lorsque l’on parle de « cotisations d’assurance », cela concerne les paiements mensuels, alors que la prime d’assurance auto, elle, correspond au montant total de ces cotisations sur une année (voir la différence entre prime d’assurance auto et cotisation).

Le coût d’une prime d’assurance auto varie d’un souscripteur à un autre, une partie étant fixée librement par l’assureur en fonction du profil de l’assuré. Le niveau de garanties choisi influe aussi fortement sur son prix (voir comment est calculée la prime d’assurance auto).

Pour le paiement de votre prime d’assurance auto, vous recevez un avis d’échéance appelé « appel de prime ». Celui-ci vous est envoyé de manière mensuelle, trimestrielle ou annuelle selon la formule que vous avez choisie. Pour les paiements annuels, des réductions sont souvent proposées (en savoir plus).

Pour comprendre comment est calculée votre prime d’assurance auto et en savoir plus sur son paiement, consultez la suite de cet article. Si vous considérez que vous payez trop cher votre assurance voiture, n’hésitez à comparer les offres de différents assureurs en suivant ce lien.






A quoi correspond la prime d’assurance auto ?

La prime d’assurance auto est la somme de toutes les cotisations que vous devez régler à votre compagnie d’assurance afin que votre véhicule soit en règle avec la loi et couvert en cas de sinistre.

Les garanties couvertes par la prime varient d’un contrat d’assurance à l’autre.

Plus vos garanties sont nombreuses, plus la prime d’assurance est élevée. Les montants des primes d’assurance auto varient ainsi de manière significative d’un souscripteur à un autre, certaines personnes étant parfois « sous-couvertes » et d’autres bénéficiant au contraire d’une couverture optimale.

 

Prime d’assurance voiture et cotisation : quelle différence entre les deux ?

Techniquement, la prime d’assurance auto et la cotisation correspondent à la même chose, à savoir le montant à régler à votre assureur pour être couvert.

Toutefois, dans le langage courant, on fait souvent la différence entre les deux pour distinguer les échéances fractionnées d’un côté et le montant total annuel de l’autre.

Ainsi, on parle couramment de cotisation pour évoquer les paiements mensuels ou trimestriels réglés à la compagnie d’assurance, alors que la prime d’assurance auto, elle, correspond toujours à un montant annuel (et donc au total de toutes les cotisations).

Par exemple, si vous payez 480 euros par an pour assurer votre automobile et que vous avez choisi des échéances mensuelles, on peut alors dire que :

  • Le montant de vos cotisations s’élève à 40 €/mois
  • Le montant de votre prime d’assurance auto s’élève à 480€ par an

La prime d’assurance auto est ainsi plus élevée que les cotisations car elle est toujours basée sur un fonctionnement annuel, mais il s’agit en réalité d’une même dépense et non de deux paiements séparés.

 

Calculer assurance voiture : comment ça marche ?

Vous vous étonnez peut-être de constater les écarts de prix proposés par les assureurs lorsqu’il s’agit de fixer le montant de la prime d’assurance auto.

Sachez que le montant de cette prime, s’il répond à certaines règles, comprend une partie qui est en effet fixée librement par les compagnies d’assurance. C’est pourquoi il est important de comparez les différentes offres existantes avant de souscrire un contrat, nous vous proposons en bas de cet article un comparateur gratuit d’assurance voiture.

 

Calcul cotisation assurance auto : de quoi se compose la prime ?

Voici ce que comprend le coût de la prime d’assurance :

  • La « prime pure » : c’est cette partie, aussi appelée « prime de risque », que l’assureur fixe lui-même. La prime pure est en effet basée sur une évaluation la plus précise possible du risque que représente tel ou tel souscripteur en termes de coût probable d’accident (voir les critères pris en compte plus bas). Pour fixer le montant de la prime pure, la compagnie d’assurance s’appuie sur : des calculs statistiques basés sur le nombre et le coût des accidents de voiture / les spécificités et profils de ses assurés / des études de marché.
  • Les coûts de gestion de l’assureur : votre assureur induit, dans le montant de votre prime d’assurance, l’ensemble de ses frais fixes (salaires du personnel, frais relatifs à la location des locaux, etc.) ainsi que les frais de gestion des sinistres. Ces frais de gestion sont ainsi souvent moins élevés chez les assureurs en ligne, ces derniers ayant des charges opérationnelles moins élevées.
  • La marge commerciale de la compagnie d’assurance : elle correspond au bénéfice obtenu par l’assureur par rapport à ses objectifs.
  • Les taxes : elles sont imposées par le gouvernement (taxe terrorisme, taxe changement climatique, etc.) et leur montant peut varier d’une année sur l’autre.

Ainsi, le calcul de la prime d’assurance auto est basé sur des critères techniques et commerciaux.



Prime de risque assurance auto : les critères pris en compte

Comme évoqué ci-dessus, le montant de la prime d’assurance auto varie d’un assuré à l’autre, une partie étant fixée par l’assureur en fonction du profil de chacun.

Pour effectuer ses calculs, votre compagnie d’assurance s’appuie principalement sur les critères suivants :

  • Votre lieu de résidence et lieu de stationnement de votre véhicule : la circulation, le nombre d’accidents ou encore l’importance des vols varient d’un endroit à un autre. C’est pourquoi les assureurs s’appuient sur un découpage du territoire par zone et évalue les risques en conséquence.
  • Les particularités de votre voiture : puissance du véhicule, ancienneté et usage de la voiture, etc.
  • Votre profil de conducteur : votre âge, votre ancienneté en tant que conducteur (date de votre permis de conduire) ou encore vos antécédents d’assuré (éventuels accidents ou dommages causés à autrui) sont pris en compte. Par exemple, un jeune conducteur paie souvent plus cher qu’un conducteur confirmé en raison des risques qu’il représente (plus de détails sur l’assurance jeune conducteur). De même, si le véhicule assuré est conduit par plusieurs personnes, cela peut influer sur le montant de la prime d’assurance auto.
  • La distance annuelle que vous parcourez : certaines compagnies d’assurance ont des formules avec des forfaits kilomètres ou des contrats dont le montant varie en fonction des kilomètres effectués.
  • Les garanties : selon les garanties comprises dans votre contrat, la prime d’assurance auto varie de manière significative.
  • La franchise auto : plus elle est élevée, moins la prime d’assurance auto est importante (tout savoir sur la franchise auto).

Enfin, certaines compagnies d’assurance prennent aussi en compte d’autres détails de votre profil pour définir le tarif de votre prime d’assurance auto : situation familiale, profession, type de logement, etc.

 

Prime assurance auto : comment la payer ?

La prime d’assurance est souvent réglée de manière annuelle et payée par avance pour l’année à venir afin d’avoir une couverture en cas d’accident.

Toutefois, pour permettre aux assurés de lisser cette dépense sur l’année, la plupart des compagnies d’assurance donne le choix à leurs souscripteurs entre trois formules de paiement :

  • Mensuelle : vous réglez alors vos cotisations auto tous les mois
  • Trimestrielle : vous réglez vos cotisations auto tous les trois mois
  • Annuelle : vous réglez votre prime une fois par an, le plus souvent en fin d’année

Si vous hésitez entre ces trois alternatives, sachez que certains assureurs proposent un tarif intéressant pour ceux qui optent pour le paiement annuel. Une réduction de 5% peut en effet s’appliquer (comparer les offres d’assurance auto).

En fonction du rythme de paiement choisi, vous recevez alors un « appel de prime » pour vous notifier le moment où vous devez régler la somme due à votre assureur. Il s’agit d’un avis d’échéance pour vous réclamer le montant de votre prime d’assurance ou de vos cotisations.

Sur cet appel de prime figurent :

  • Le montant de la prime d’assurance à régler
  • La date limite de paiement : en général, vous disposez de 10 jours pour payer votre prime d’assurance

Que se passe-t-il si vous ne payez pas votre prime d’assurance auto ?

Une fois le délai de paiement dépassé, vous recevrez une lettre recommandée de mise en demeure de payer votre prime d’assurance auto. Après 30 jours suivant la réception de cette lettre, si vous n’avez toujours pas payé, vous risquez de perdre vos garanties et de subir une résiliation de contrat pour non-paiement sous dix jours. Si vous rencontrez des difficultés financières, retrouvez dans cet article quelques conseils pour vous aider à payer votre prime d’assurance.

Sachez également que le fait d’avoir ou non des accidents influe sur le montant de votre prime d’assurance auto. En effet, chaque accident responsable ou co-responsable augmentera votre malus ce qui aura pour conséquence l’augmentation de votre prime pour l’année suivante. Tandis que si vous n’avez aucun accident durant une année, c’est votre bonus qui augmentera vous permettant de réduire le total de votre prime d’assurance pour l’année suivante. Pour tout savoir sur le bonus-malus, cliquez-ici.

Le montant de la prime d’assurance auto peut varier fortement d’un assureur à l’autre. Et s’acquitter des ses cotisations est une obligation et les conséquences peuvent être lourdes en l’absence de contrat.

Utilisez notre comparateur des assureurs auto ci-dessous. Remplissez les champs de ce comparateur et obtenez les offres adaptées à votre situation. Vous pouvez ainsi comparer les prix des différents assureurs avant de faire votre choix.

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Crédit photo : © thanksforbuying / Adobe Stock

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