SOMMAIRE
Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire ou surmutuelle ?
Un contrat de surcomplémentaire santé n’a pas pour objectif de remplacer votre complémentaire santé classique, comme la mutuelle d’entreprise ou bien encore une complémentaire santé solidaire.
Bon à savoir : les entreprises sont dans l’obligation de proposer une complémentaire santé à leurs salariés. Ces derniers ne peuvent pas refuser cette mutuelle, sauf dans de rares cas de dispense. 
En effet, avec une surmutuelle, vous bénéficierez d’un troisième niveau de protection pour le remboursement de vos soins médicaux :
- 1er niveau : la prise en charge obligatoire de la CPAM ;
- 2e niveau : votre mutuelle classique ;
- 3e niveau : votre contrat de surcomplémentaire.
Un contrat de surmutuelle ou de surcomplémentaire est fait « à la carte ». C’est vous qui choisissez les domaines dans lesquels vous souhaitez être mieux couvert et donc mieux remboursé.
Attention : comme indiqué ci-dessus, il s’agit d’un 3e niveau de couverture. Opter pour une surcomplémentaire santé n’est pas intéressant pour l’ensemble des assurés. En effet, si vous êtes bénéficiaire de l’ACS par exemple ou d’une mutuelle communale, cela engendre un coût supplémentaire qu’il peut être difficile à assumer. En revanche, cela peut représenter un avantage lorsque vous bénéficiez d’une mutuelle entreprise et que vous souhaitez compléter les garanties apportées. 
Quels sont les avantages d’une surcomplémentaire santé ?
L’objectif d’une surcomplémentaire santé est de venir compléter votre contrat de mutuelle, en garantissant des remboursements sur des postes où la CPAM et votre mutuelle ne remboursent pas suffisamment ou pas du tout.
Ainsi, une surmutuelle présente plusieurs avantages, dont :
- Le remboursement des dépassements d’honoraires : lors d’une consultation chez un médecin de secteur 2 (comme un gynécologue par exemple), votre surmutuelle prend en charge le dépassement d’honoraires. Ce dernier n’est pas pris en charge par la CPAM et n’est que très peu remboursé par votre mutuelle (voire pas du tout).
- Un meilleur remboursement de certains soins onéreux : par exemple, la CPAM et les mutuelles prennent peu en charge les soins dentaires, d’orthodontie ou d’optique. Vous pouvez alors choisir votre surmutuelle en privilégiant des garanties supplémentaires pour les soins les plus adaptés à vos besoins.
- Une prise en charge des soins dits de médecine douce : si vous consultez des praticiens tels que des homéopathes, des ostéopathes ou des naturopathes, sachez que la CPAM ne rembourse pas ce type de soins. Le plus souvent, les mutuelles ne prennent en charge qu’une consultation dans l’année ou imposent un plafond de montant. La surmutuelle peut, quant à elle, venir pallier cette faiblesse en vous remboursant intégralement vos consultations.
- Une surmutuelle peut également prendre en charge les séjours en cure thermale.
- La prise en charge de conditions particulières en cas d’hospitalisation, notamment pour la maternité. Dans ce cas, la surmutuelle peut prendre en charge un certain nombre d’actes peu ou pas remboursés habituellement, comme une chambre individuelle lors de l’hospitalisation ou une prise en charge de la location de matériel en cas d’allaitement.
Par ailleurs, la majorité des contrats sont modulables dans le temps. Cela signifie que vous pouvez être couvert ponctuellement en fonction de vos besoins. Vous pouvez par exemple choisir une option en orthodontie puis la modifier en optant par la suite pour une couverture supplémentaire sur le remboursement d’une prothèse auditive.
Selon la compagnie chez qui vous souscrivez votre contrat et en fonction de celui-ci, vous pouvez choisir d’assurer :
- vous-même uniquement ;
- vos enfants et vous ;
- vous-même, votre époux(se) et vos enfants.
Quels sont les inconvénients d’une mutuelle surcomplémentaire ?
Malgré les avantages à souscrire auprès d’une surcomplémentaire, les contrats de surmutuelle présentent également de nombreux inconvénients :
- Certaines surcomplémentaires ont un délai de carence important : ainsi, certains contrats imposent un délai de carence de 3 mois après la souscription. Mais ce délai peut aller jusqu’à 12 mois après la signature du contrat. Il conviendra donc de lire toutes les conditions imposées avant de souscrire. En contrepartie, certaines surcomplémentaires proposent des contrats sans délai de carence. Cependant, une surcomplémentaire sans carence aura un coût plus élevé pour l’assuré.
- La CPAM ne communique pas avec votre surmutuelle : en effet, les échanges avec la CPAM se font avec votre mutuelle de base. De ce fait, vous devez envoyer vos décomptes de remboursement à votre organisme de surcomplémentaire. Ce décompte devra indiquer le remboursement de la CPAM et le remboursement fait par votre complémentaire.
À noter : il est important de bien réfléchir avant de souscrire à une surmutuelle. En effet, celle-ci doit permettre de rembourser des soins dont vous avez besoin et qui ne sont pas (ou trop partiellement) pris en charge par la CPAM et votre complémentaire santé classique. Une surmutuelle n’est intéressante que pour certains assurés (ceux qui possèdent une mutuelle entreprise par exemple et qui souhaitent bénéficier d’une meilleure couverture dans un poste de soins spécifique). Dans certains cas, il est préférable d’augmenter votre niveau de couverture auprès de votre mutuelle classique ou de changer de complémentaire santé plutôt que d’opter pour une surcomplémentaire.
Comment s’effectue le remboursement avec une surcomplémentaire santé ?
Une surcomplémentaire ou une surmutuelle se charge de compléter les remboursements de la CPAM et de votre mutuelle de base (selon le niveau de garantie que vous avez choisi). Si vous souhaitez faire des devis pour comparer les tarifs, retrouvez un comparateur de mutuelles.
Si un ophtalmologue vous prescrit des lunettes, la CPAM vous propose un remboursement de base, sur lequel la mutuelle et la surcomplémentaire s’appuient pour définir le montant du remboursement.
Vous ne pourrez pas bénéficier d’un remboursement supérieur au tarif de votre consultation. La surcomplémentaire complète le remboursement de la CPAM et de votre mutuelle dans la limite du montant initial payé lors de la consultation.
Quels organismes proposent une surcomplémentaire santé ?
Les contrats de surmutuelle se souscrivent auprès des organismes de mutuelles classiques et de la même façon que des contrats d’assurances de base. Comme pour tout contrat, prenez le temps de bien comparer les différentes options et les tarifs proposés par chaque organisme. Et ceci afin de faire un choix le plus adapté à vos besoins.
Vous n’avez aucune obligation de souscrire votre contrat surcomplémentaire auprès du même assureur que pour votre contrat d’assurance santé de base. Cela peut par ailleurs faire jouer la concurrence et permet de négocier de meilleures garanties ou conditions tarifaires. N’hésitez pas à comparer le prix des mutuelles à l’aide du simulateur.
Combien coûte une surcomplémentaire santé ?
Le coût est généralement plus faible que pour une mutuelle classique. Néanmoins, les prix d’une surcomplémentaire santé sont variables selon les garanties, le nombre de personnes assurées, etc.
Pour mieux définir les organismes qui vous conviendraient le mieux, vous pouvez consulter un comparateur de mutuelles ci-dessous. De plus, il est vivement conseillé de demander plusieurs devis, à différents organismes et avec différentes possibilités de garanties. Cela vous permettra de mieux comparer les prix et les offres de chaque assureur.
Nous vous proposons d’utiliser un comparateur de mutuelles santé. Vous pouvez faire des devis auprès de nombreux organismes afin de connaître la surcomplémentaire la plus adaptée à vos besoins. Notez bien que le simulateur ci-dessous est un service externe à Aide-Sociale.fr.
Crédit photo : © ursule / Adobe
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