Prêt à taux zéro 2026 : conditions, montant et calcul du PTZ
SOMMAIRE
PTZ : en quoi consiste le crédit 0% pour l’achat d’un logement ?
Le Prêt à Taux Zéro s’inscrit parmi les nombreux dispositifs d’aides à l’achat d’un logement disponibles en 2026. Mis en place pour faciliter l’accès à la propriété des ménages aux revenus modestes et intermédiaires, ce crédit gratuit est devenu un levier indispensable face à l’évolution du marché immobilier.
Comme son nom l’indique, il s’agit d’un crédit dont les intérêts sont à 0%, car ils sont intégralement pris en charge par l’État. De plus, le PTZ présente l’avantage majeur d’être accordé sans frais de dossier.
En 2026, le PTZ permet d’acquérir :
- Un logement neuf en habitat collectif (appartements) sur tout le territoire.
- Un logement ancien avec travaux (uniquement en zones B2 et C).
- Un logement social (Vente HLM) que vous occupez déjà.
- Un local non destiné à l’habitation transformé en logement.
Depuis la réforme, le PTZ ne peut plus financer l’achat ou la construction d’une maison individuelle neuve, sauf dans des cas très spécifiques (zones ANRU ou location-accession).
À noter : Le montant du prêt est plafonné entre 20% et 50% du coût total de l’opération. Il doit impérativement être complété par un apport ou un prêt bancaire classique.
Conditions PTZ : quelles sont les règles en 2026 ?
L’obtention du prêt à taux 0 est soumise à des critères stricts qui concernent à la fois le profil de l’emprunteur et la nature du projet immobilier.
1. Conditions liées au demandeur (profil)
Pour être éligible au PTZ, vous devez remplir l’une des deux conditions suivantes :
- Être primo-accédant (devenir propriétaire pour la première fois).
- Ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années.
Des exceptions existent : vous pouvez obtenir le PTZ sans respecter ce délai de 2 ans si l’un des occupants est titulaire d’une carte mobilité inclusion (mention “invalidité”), bénéficiaire de l’AAH ou de l’AEEH, ou si le logement précédent a été détruit par une catastrophe naturelle.
2. Conditions liées au logement (nature du bien)
Le logement financé doit impérativement devenir votre résidence principale (occupation au moins 8 mois par an) au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux.
Selon le type de bien, des règles spécifiques s’appliquent en 2026 :
- Logement Neuf : Le PTZ 2026 est réservé aux bâtiments d’habitation collectifs (appartements). L’achat ou la construction d’une maison individuelle neuve n’est plus éligible, sauf si le projet se situe en zone ANRU (quartier populaire qui fait l’objet d’un vaste programme de modernisation et de réhabilitation) ou via un contrat de location-accession (PSLA).
- Logement Ancien : Uniquement situé en zones B2 ou C. Le PTZ doit financer des travaux de rénovation représentant au moins 25% du coût total. Après travaux, le logement doit impérativement atteindre au minimum la classe D du DPE (performance énergétique).
Vigilance DPE : Si le seuil de performance énergétique (Classe D minimum) n’est pas atteint après les travaux, l’État peut exiger le remboursement intégral du prêt à taux zéro.
Un bien acheté avec un PTZ ne peut être mis en location que 6 ans après le versement des fonds, sauf cas exceptionnels (divorce, mutation, chômage longue durée).
Plafond de ressources PTZ 2026
Pour déterminer votre éligibilité au PTZ en 2026, l’administration fiscale prend en compte le montant le plus élevé entre ces 2 indicateurs :
- Soit le total de votre revenu fiscal de référence de l’année N-2 (pour un prêt en 2026, c’est le RFR de 2024 inscrit sur l’avis d’imposition 2025).
- Soit le coût total de l’opération immobilière à financer TTC divisé par 9.
Les plafonds de ressources dépendent ensuite de la zone géographique et du nombre d’occupants :
- Zone A bis : Paris et 29 communes de la Petite Couronne.
- Zone A : Île-de-France, Côte d’Azur et agglomération genevoise.
- Zone B1 : Villes de plus de 250 000 hab., départements d’Outre-mer et zones littorales chères.
- Zone B2 : Villes entre 50 000 et 250 000 habitants.
- Zone C : Reste du territoire (zones rurales).
Comment connaître précisément la zone de votre commune ?
Le zonage a été fortement modifié récemment (plus de 800 communes ont changé de catégorie). Pour ne pas faire d’erreur sur votre éligibilité, vous pouvez :
- Utiliser le simulateur officiel : Saisissez votre code postal sur le site Service-Public.fr.
- Consulter la liste complète : Les communes sont classées par arrêté ministériel (zones A, B ou C) selon la “tension” du marché immobilier local.
Plafonds de revenus 2026 (tous types de logements)
Voici les plafonds de ressources à ne pas dépasser pour prétendre au PTZ en 2026. Ces seuils s’appliquent désormais de manière identique pour le neuf et l’ancien :
| Personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Note : Rappelez-vous que les logements anciens avec travaux ne sont éligibles que s’ils se situent en zones B2 et C.
Montant du PTZ : comment le calculer en 2026 ?
Le calcul du montant du PTZ repose sur deux piliers : le coût maximal de votre opération (plafonné par zone) et la quotité (le pourcentage de ce coût que l’État accepte de financer sans intérêts).
Pour une simulation précise selon votre profil, vous pouvez utiliser le simulateur PTZ.
Montant maximum de l’opération pris en compte
Le montant de votre prêt n’est pas calculé sur le prix réel de vente s’il est très élevé, mais sur un plafond d’opération défini selon la zone géographique et la composition de votre foyer.
Plafonds du coût d’opération pris en compte en 2026 :
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Calcul PTZ 2026 : le pourcentage selon votre tranche de revenus
Une fois le coût de l’opération plafonné, on applique un pourcentage (la quotité) qui varie de 20% à 50% selon vos revenus fiscaux. Plus vos revenus sont modestes, plus l’État finance une part importante de votre achat.
- 50% (tranche 1) : Pour les revenus les plus modestes.
- 40% (tranche 2) : Pour la classe moyenne inférieure.
- 30% (tranche 3) : Pour la classe moyenne intermédiaire.
- 20% (tranche 4) : Pour les revenus les plus élevés de la classe moyenne.
Règle d’or : Le PTZ est un prêt complémentaire. Son montant ne peut jamais excéder le montant des autres prêts de l’opération. En clair, il finance au maximum 50% de votre projet.
Seuils de revenus et coefficient familial (Quotité)
Pour savoir dans quelle tranche vous vous situez, vous devez diviser votre revenu fiscal de référence (RFR) par le coefficient familial correspondant à votre foyer :
| Nb de personnes | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 et + |
|---|---|---|---|---|---|
| Coefficient familial | 1 | 1,5 | 1,8 | 2,1 | 2,4 |
Seuils de revenus après application du coefficient :
| Tranche | Quotité | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 50% | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | 40% | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 000 € | ≤ 19 500 € |
| 3 | 30% | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
| 4 | 20% | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € |
Montant maximum du PTZ en 2026
Depuis la réforme, le plafond de l’aide a été porté à 180 000 euros pour les foyers les plus nombreux en zone A.
| Nombre de personnes | Zones A / Abis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 75 000 € | 67 500 € | 55 000 € | 50 000 € |
| 2 | 112 500 € | 101 250 € | 82 500 € | 75 000 € |
| 3 | 135 000 € | 121 500 € | 99 000 € | 90 000 € |
| 4 | 157 500 € | 141 750 € | 115 500 € | 105 000 € |
| 5 et plus | 180 000 € | 162 000 € | 132 000 € | 120 000 € |
Rappel : En zone B2 et C, le PTZ ancien nécessite des travaux représentant 25% du budget total.
Exemples concrets : quel montant de PTZ pouvez-vous obtenir ?
Pour mieux comprendre comment se croisent les zones, les plafonds et les tranches de revenus, voici deux simulations représentatives des projets immobiliers en 2026.
Ces exemples illustrent que le PTZ est un coup de pouce majeur, mais qu’il plafonne le montant finançable pour s’adapter à la réalité de chaque zone.
Durée de remboursement du Prêt à taux zéro en 2026
La durée de remboursement s’étale sur 10 à 25 ans. Plus vos revenus sont élevés, plus le remboursement commence tôt et se termine vite.
- Tranches 1, 2 et 3 : Bénéficient d’un différé de remboursement (période de 2 à 10 ans durant laquelle vous ne remboursez rien).
- Tranche 4 : Pas de différé possible. Le remboursement commence immédiatement et la durée totale est fixée à 10 ou 15 ans.
En cas de revente du bien avant la fin du prêt, vous devez normalement rembourser le capital restant dû. Toutefois, un transfert de PTZ est possible si vous achetez une nouvelle résidence principale répondant aux critères actuels.
L’essentiel à retenir : Le PTZ reste l’aide la plus puissante pour devenir propriétaire en 2026. L’absence d’intérêts et de frais de dossier représente une économie de plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée totale du crédit.
Estimez le montant de votre Prêt à taux zéro
Le calcul du PTZ est personnalisé. Comme nous l’avons vu, il dépend de votre zone, de la composition de votre famille et de vos revenus 2024 (pour une de mande de Prêt à taux zéro en 2026).
Afin de faire un calcul précis de votre PTZ, il est possible d’effectuer une simulation gratuite directement ci-dessous. En moins de 5 minutes, vous estimez vos droits au Prêt à Taux Zéro pour votre futur achat. Notez bien que le simulateur ci-dessous est un service externe à Aide-Sociale.fr.
Les établissements bancaires proposant le Prêt à Taux Zéro
Pour proposer le Prêt à taux zéro, une banque doit impérativement avoir signé une convention avec l’État. En 2026, la quasi-totalité des grands réseaux bancaires français distribuent ce prêt. Vous êtes libre de choisir l’établissement de votre choix pour votre projet.
Les principales banques proposant le PTZ en 2026 sont :
- la Banque Populaire
- la Caisse d’Épargne (Groupe BPCE)
- la BNP Paribas
- le Crédit Agricole
- le LCL
- le Crédit Mutuel
- le CIC
- la Société Générale
- La Banque Postale
- HSBC France
- AXA Banque
- Monabanq
À noter : L’éligibilité au PTZ (critères de l’État) ne garantit pas l’obtention du prêt. Chaque banque évalue librement votre capacité de remboursement et peut refuser votre dossier si elle juge le risque trop élevé.
Lors de la constitution de votre dossier, vous devrez fournir :
- Une déclaration sur l’honneur certifiant que vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 dernières années.
- L’avis d’imposition N-1 (portant sur les revenus N-2) pour justifier du respect des plafonds de ressources.
- Les devis détaillés des travaux (en zone B2 ou C pour l’ancien) : ces travaux doivent représenter au moins 25% du montant total et viser la classe D du DPE minimum.
Cumuler le prêt taux zéro avec d’autres prêts immobiliers
Le PTZ permet de financer partiellement un achat immobilier, à hauteur de 50% maximum. Celui-ci peut être complété avec des apports personnels et/ou par au moins un autre crédit complémentaire :
- Un prêt conventionné (voir les infos)
- Un prêt à l’accession sociale (PAS)
- Un prêt Action logement
- Un prêt immobilier classique proposé par les banques
- Un prêt accordé pour les personnes handicapées
- Un PEL (plan épargne logement)
- Différents prêts immobiliers spécifiques comme ceux proposés par certaines collectivités ou la fonction publique par exemple
Questions fréquentes sur le Prêt à Taux Zéro 2026
Le PTZ comporte de nombreuses subtilités selon votre situation. Voici les réponses aux 8 questions les plus posées pour vous aider à y voir plus clair en 2026.
Peut-on obtenir un PTZ pour construire une maison individuelle ?
En 2026, le PTZ est recentré sur l’habitat collectif (appartements). Vous ne pouvez plus obtenir de PTZ pour construire une maison individuelle neuve, sauf dans deux cas précis : si votre projet est situé en zone ANRU (quartier en rénovation urbaine) ou si vous passez par un contrat de location-accession.
Faut-il obligatoirement un apport personnel pour avoir le PTZ ?
L’État n’exige aucun apport pour le PTZ. Au contraire, les banques considèrent souvent le montant de votre PTZ comme un “quasi-apport”, ce qui renforce votre dossier. Cependant, la banque demandera généralement que vous puissiez au moins couvrir les frais de notaire avec votre épargne personnelle.
Peut-on mettre en location un logement acheté avec un PTZ ?
Pendant les 6 premières années, le logement doit être votre résidence principale. La location est interdite sauf cas exceptionnels (divorce, mutation à plus de 50km, chômage longue durée). Après 6 ans, vous pouvez louer le bien librement sans avoir à rembourser le PTZ par anticipation.
Le Prêt à taux 0 est-il cumulable avec d’autres aides ?
Absolument. Le PTZ ne finance jamais 100% de l’achat. Il doit être complété par un prêt bancaire classique, mais il se cumule aussi avec le Prêt Action Logement (à taux réduit), le Prêt d’Accession Sociale (PAS) ou les aides locales de votre ville ou région.
Que se passe-t-il si je vends mon logement avant la fin du prêt ?
En cas de revente, vous devez normalement rembourser le capital restant dû du PTZ immédiatement. Toutefois, vous pouvez demander à votre banque un “transfert de prêt” : vous gardez votre PTZ actuel pour financer votre nouvel achat, à condition que celui-ci respecte les critères d’éligibilité en vigueur au moment de la vente.
Peut-on bénéficier deux fois du PTZ dans sa vie ?
Oui, c’est possible. La règle est de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années. Si vous avez vendu un bien et que vous êtes locataire depuis plus de 24 mois, vous redevenez “primo-accédant” aux yeux de la loi et pouvez solliciter un nouveau PTZ.
Est-ce que les frais de notaire sont inclus dans le prêt à taux 0 ?
Non. Le PTZ sert uniquement à financer le prix du bien et, dans l’ancien, le montant des travaux. Les frais de notaire et les droits d’enregistrement doivent être réglés séparément, le plus souvent grâce à votre apport personnel ou à votre prêt immobilier principal.
Quels sont les travaux obligatoires dans l’ancien pour le PTZ ?
En zones B2 et C, vous devez réaliser des travaux représentant au moins 25% du coût total de l’opération. Ces travaux doivent non seulement améliorer le logement (isolation, chauffage), mais surtout garantir qu’après chantier, le logement atteigne au minimum la classe D du Diagnostic de Performance Énergétique (DPE).
Le conseil en plus : Avant de signer votre compromis de vente, vérifiez toujours que le montant des devis travaux est suffisant pour atteindre le seuil des 25%. Un calcul approximatif peut entraîner un refus de prêt de la part de la banque au dernier moment.
Crédit photo : © ijeab / Adobe Stock
Responsable de la publication, je suis spécialiste des aides sociales et des démarches administratives depuis 2012. La précision et la clarté des informations sont mes priorités.
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