Éco PTZ 2026 : conditions, montants et démarches
Éco PTZ 2026 : l’essentiel à retenir
Avant d’entrer dans le détail des conditions et des démarches liées à l’éco PTZ, voici un résumé : montant maximal, durée de remboursement et principaux critères d’éligibilité.
Qui peut bénéficier de l’éco PTZ ?
L’éco PTZ est accessible sans condition de ressources, mais il est réservé à certains profils et à certains logements.
Peuvent en bénéficier :
- Les propriétaires occupants souhaitant améliorer la performance énergétique de leur résidence principale
- Les propriétaires bailleurs, sous réserve que le logement soit loué comme résidence principale
- Les copropriétés, pour financer des travaux réalisés sur les parties communes
Le logement doit être achevé depuis au moins 2 ans à la date de début des travaux et être situé en France métropolitaine ou en outre-mer. Il doit être occupé (ou destiné à l’être) à titre de résidence principale.
Même si aucune condition de revenus n’est exigée par la réglementation, la banque étudie votre dossier comme pour un crédit classique (revenus, charges, taux d’endettement).
Quels travaux sont éligibles à l’éco PTZ en 2026 ?
L’éco PTZ ne peut financer que des travaux d’amélioration de la performance énergétique. La liste précise des travaux éligibles est fixée par la réglementation et régulièrement mise à jour par les pouvoirs publics.
On distingue trois grandes catégories de travaux.
Les travaux de rénovation ponctuelle
- Isolation de la toiture
- Isolation des murs donnant sur l’extérieur
- Isolation des planchers bas
- Remplacement des fenêtres ou portes donnant sur l’extérieur
- Installation ou remplacement d’un système de chauffage performant
- Installation d’un système de production d’eau chaude sanitaire performant
- Équipements utilisant une énergie renouvelable (chauffage ou eau chaude)
Ces travaux doivent, dans la majorité des cas, être réalisés par un professionnel reconnu garant de l’environnement (RGE).
Les travaux visant une performance énergétique globale
Il s’agit d’un projet de rénovation plus ambitieux permettant d’atteindre un gain énergétique d’au moins 35 % par rapport à la consommation initiale du logement. Ce type de projet nécessite généralement un audit énergétique.
Les travaux d’assainissement non collectif
L’éco PTZ peut également financer la réhabilitation d’un système d’assainissement non collectif, sous réserve que l’installation ne consomme pas d’énergie.
Avant de déposer votre demande d’éco PTZ, il est conseillé de comparer plusieurs devis afin d’estimer précisément le montant à financer et de constituer un dossier solide.
Comparer les offres permet d’anticiper le reste à charge et de choisir un professionnel RGE adapté à votre projet.
Montant de l’éco PTZ et durée de remboursement
Le montant accordé dépend du type et du nombre de travaux réalisés. Voici les plafonds réglementaires actuellement en vigueur.
Pour les travaux de rénovation ponctuelle :
- 7 000 € maximum pour le remplacement de parois vitrées (fenêtres)
- 15 000 € maximum pour une autre action seule
- 25 000 € maximum pour un bouquet de 2 actions
- 30 000 € maximum pour un bouquet de 3 actions ou plus
La durée maximale de remboursement est de 15 ans.
Pour les travaux de performance énergétique globale :
- 50 000 € maximum
La durée maximale de remboursement est de 20 ans.
Pour les travaux d’assainissement :
- 10 000 € maximum
La durée maximale de remboursement est de 15 ans.
Important : même si le plafond peut atteindre 30 000 € ou 50 000 €, le montant accordé dépendra du coût réel des travaux et de l’acceptation de votre dossier par la banque.
De plus, il est possible de souscrire un éco PTZ complémentaire dans un délai de 5 ans après le premier prêt, à condition que le cumul des deux prêts ne dépasse pas les plafonds autorisés (30 000 € ou 50 000 € selon le cas).
Peut-on cumuler l’éco PTZ avec d’autres aides ?
Oui, l’éco PTZ peut être cumulé avec plusieurs aides destinées à financer des travaux de rénovation énergétique. C’est d’ailleurs souvent son principal intérêt : il permet de financer le reste à charge après déduction des subventions.
Cumul avec MaPrimeRénov’
Il est possible de cumuler l’éco PTZ avec MaPrimeRénov’. Dans ce cas, la prime vient réduire le coût total des travaux et l’éco PTZ peut financer le montant restant.
Ce montage est fréquent dans le cadre d’une rénovation globale ou du remplacement d’un système de chauffage.
Cumul avec la prime énergie (CEE)
L’éco PTZ est également compatible avec la prime énergie issue des certificats d’économies d’énergie (CEE). Cette aide peut être versée par un fournisseur d’énergie ou un acteur spécialisé.
Là encore, l’éco PTZ peut servir à couvrir la part non financée par la prime.
Cumul avec la TVA à taux réduit
Les travaux éligibles à l’éco PTZ peuvent également bénéficier, sous conditions, d’une TVA à 5,5 % lorsqu’ils améliorent la performance énergétique du logement.
Ce taux réduit s’applique directement sur la facture des travaux et vient diminuer le montant à financer.
Cumul avec le prêt pour l’amélioration de l’habitat (PAH) de la CAF
Le prêt pour l’amélioration de l’habitat (PAH) proposé par la CAF peut, sous conditions, être cumulé avec un éco PTZ. Ce prêt s’adresse principalement aux allocataires de la CAF réalisant des travaux dans leur résidence principale.
Son montant reste toutefois limité (environ 1 000 € maximum selon les règles en vigueur) et il ne finance qu’une partie des dépenses engagées. Il constitue donc plutôt un complément ponctuel qu’un véritable levier principal de financement.
Avant d’intégrer le PAH à votre plan de financement, il est recommandé de vérifier votre éligibilité auprès de votre CAF ou de consulter notre guide dédié au prêt travaux CAF (PAH).
Exemple concret de cumul
Voici un exemple simplifié pour illustrer le fonctionnement du cumul : un ménage réalise 28 000 € de travaux d’isolation et de chauffage.
- MaPrimeRénov’ : 8 000 €
- Prime énergie : 2 000 €
- Reste à charge : 18 000 €
Ce reste à charge de 18 000 € peut être financé par un éco PTZ, remboursable sur plusieurs années sans intérêts.
À retenir : le cumul est autorisé, mais chaque dispositif possède ses propres conditions d’éligibilité. Il est important de vérifier que les travaux et les entreprises choisies répondent bien aux critères de chaque aide.
Comment faire une demande d’éco PTZ ?
La demande d’éco PTZ se fait directement auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit habilité. Contrairement à MaPrimeRénov’, il ne s’agit pas d’une démarche en ligne sur un portail public : c’est votre banque qui étudie et accorde le prêt.
Pour éviter un refus ou un retard dans l’instruction du dossier, il est conseillé de suivre les étapes dans l’ordre.
1-Faire établir des devis par des professionnels RGE
Dans la majorité des cas, les travaux doivent être réalisés par un professionnel Reconnu Garant de l’Environnement (RGE). Cette condition est indispensable pour que le prêt soit accordé.
Avant de signer, il est recommandé de comparer plusieurs devis. Cela permet d’optimiser le coût des travaux et de constituer un dossier solide. Vous pouvez consulter nos conseils pour analyser un devis d’artisan.
L’annuaire officiel des professionnels RGE est disponible sur le site France Rénov’.
2-Compléter les formulaires réglementaires
Selon la nature des travaux (action ponctuelle, rénovation globale, assainissement), des formulaires spécifiques doivent être complétés par l’emprunteur et par l’entreprise.
Ces documents sont fixés par arrêté ministériel et régulièrement mis à jour. Ils sont disponibles sur le site du ministère chargé du Logement.
3-Déposer le dossier auprès d’une banque habilitée
Une fois les devis et formulaires réunis, vous devez déposer votre demande auprès d’un établissement distribuant l’éco PTZ. Toutes les banques ne le proposent pas, il est donc utile de vérifier auprès de votre conseiller.
La banque étudie votre situation financière (revenus, charges, taux d’endettement) comme pour un crédit classique.
Comment savoir si votre banque propose l’éco PTZ ?
L’éco PTZ est distribué uniquement par les établissements de crédit ayant signé une convention avec l’État et avec le FGAS (organisme gestionnaire du dispositif).
Pour consulter la liste officielle et actualisée des établissements affiliés, vous pouvez vous référer à la page dédiée du FGAS : la liste des établissements affiliés à l’éco PTZ (FGAS).
Conseil : même si votre établissement figure dans cette liste, il est recommandé de vérifier auprès de votre agence locale que le produit est bien proposé.
4-Réaliser les travaux et transmettre les justificatifs
Après acceptation du prêt, les travaux doivent être réalisés dans le délai prévu par la réglementation. Une fois le chantier terminé, les factures doivent être transmises à la banque pour justifier la conformité des travaux financés.
Important : les travaux ne doivent pas être engagés avant le dépôt complet du dossier, sauf indication contraire de votre banque. Commencer trop tôt peut entraîner un refus de financement.
Questions fréquentes sur l’éco PTZ
Voici des réponses complémentaires aux questions que se posent le plus souvent les propriétaires avant de solliciter un éco PTZ. Ces précisions permettent d’éviter certaines erreurs lors du montage du dossier.
L’éco PTZ est-il vraiment un prêt sans intérêts ?
Oui, l’éco PTZ est un prêt dont les intérêts sont pris en charge par l’État. L’emprunteur rembourse uniquement le capital emprunté, selon un échéancier défini avec la banque. En revanche, comme pour tout crédit, l’établissement peut vérifier votre situation financière et refuser le prêt si votre capacité de remboursement est jugée insuffisante.
Peut-on demander un éco PTZ pour un logement récemment acheté ?
Oui, à condition que le logement soit achevé depuis au moins deux ans au moment du début des travaux. Il peut s’agir d’un bien que vous venez d’acquérir, tant qu’il respecte cette condition d’ancienneté et qu’il est destiné à devenir votre résidence principale dans les délais prévus par la réglementation.
Est-il possible de rembourser l’éco PTZ par anticipation ?
Comme pour un crédit classique, un remboursement anticipé est généralement possible, partiel ou total, selon les conditions prévues dans votre contrat de prêt. Il est conseillé de vérifier auprès de votre banque si des frais spécifiques peuvent s’appliquer, même si ce type de prêt reste en principe encadré par des règles favorables à l’emprunteur.
L’éco PTZ peut-il financer des travaux réalisés soi-même ?
Dans la plupart des cas, non. Les travaux doivent être réalisés par un professionnel qualifié, généralement titulaire de la mention RGE. Cette exigence vise à garantir la qualité des travaux et la performance énergétique attendue. Les travaux réalisés en auto-rénovation ne permettent donc pas d’obtenir le prêt, sauf dispositions spécifiques prévues par la réglementation.
Que se passe-t-il si le logement change d’usage avant la fin du remboursement ?
Le logement financé par un éco PTZ doit rester affecté à un usage de résidence principale pendant la durée prévue par la réglementation. En cas de changement de situation (mise en location saisonnière, transformation en résidence secondaire), la banque peut demander le remboursement anticipé du capital restant dû. Il est donc important d’anticiper tout changement d’usage.
Crédit photo : © CURIOS / Adobe
Responsable de la publication, je suis spécialiste des aides sociales et des démarches administratives depuis 2012. La précision et la clarté des informations sont mes priorités.
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