Quel montant de retraite après une pension d’invalidité ? Guide complet pour comprendre votre future pension
Comment ça se passe quand on est en invalidité pour la retraite : le principe de substitution automatique
La fin de la pension d’invalidité
Il n’est pas possible de recevoir une pension d’invalidité jusqu’à la fin de sa vie. Cette prestation a pour but de compenser une perte de revenus liée à une incapacité de travail. En pratique, la pension d’invalidité prend fin lorsque vous atteignez l’âge de 62 ans. À cet âge, elle est automatiquement remplacée sur le plan des droits par une pension de retraite pour inaptitude au travail.
Important : même si l’âge légal de départ à la retraite a été relevé pour la plupart des assurés, les personnes qui perçoivent une pension d’invalidité relèvent d’un dispositif spécifique.
À 62 ans, leur pension d’invalidité prend fin et est remplacée par une retraite pour inaptitude au travail, attribuée automatiquement au taux plein (50 %) sans décote, quel que soit le nombre de trimestres validés.
Cet âge de 62 ans ne correspond donc pas à l’âge légal « classique », mais à l’âge d’ouverture des droits à la retraite pour inaptitude. Les personnes en invalidité ne subissent jamais de période sans revenu entre 62 et 64 ans : la pension d’invalidité est simplement remplacée par la retraite pour inaptitude.
En revanche, cette substitution n’est pas automatique dans les démarches : vous devez effectuer une demande de retraite auprès de votre caisse (Carsat ou CNAV).
Pour recevoir votre pension de retraite pour inaptitude, il est conseillé de faire la demande environ 6 mois avant vos 62 ans. Vous n’avez pas besoin de préciser qu’il s’agit d’une retraite pour inaptitude : la caisse disposera des informations nécessaires via l’Assurance maladie.
Les conditions de la pension retraite invalidité
Pour bénéficier de la retraite après une pension d’invalidité, vous devez remplir les conditions suivantes :
- être titulaire d’une pension d’invalidité du régime général (toutes catégories confondues) ;
- avoir atteint l’âge ouvrant droit à la retraite pour inaptitude (généralement 62 ans) ;
- être affilié à un régime de retraite comme la CNAV ou la Carsat.
Pour les personnes relevant d’autres régimes (MSA, fonction publique, travailleurs indépendants), la logique reste la même : seule la méthode de calcul de la pension peut varier.
Bon à savoir : en cas de départ à la retraite anticipée, il est recommandé de contacter la CPAM afin de connaître les démarches à effectuer.
Comment est calculée la pension de retraite pour invalidité ?
Retraite et invalidité 1re catégorie/2e catégorie/3e catégorie : la base de calcul
Pour rappel, la pension d’invalidité versée par la CPAM est calculée à partir de la moyenne des 10 meilleures années de salaire (dans la limite du PASS — le plafond annuel de la Sécurité sociale). En revanche, pour la pension de retraite invalidité, ce sont les 25 meilleures années de salaire qui comptent (pour les salariés du secteur privé).
Le calcul de la pension de retraite pour invalidité est relativement complexe et dépend de plusieurs facteurs individuels. Mieux vaut donc vous tourner vers votre caisse de retraite pour effectuer des simulations. Cela vous permettra de savoir le montant de retraite après votre pension d’invalidité avec le plus d’exactitude possible.
Si vous avez envie de connaître la formule de calcul de la pension de retraite pour inaptitude au travail, la voici :
Pension de retraite invalidité = salaire annuel moyen x 50 % x (durée d’assurance ÷ durée requise pour le temps plein)
Bon à savoir : la durée d’assurance sert à proratiser votre pension si vous n’avez pas tous vos trimestres. Pour les carrières mixtes, on tient compte des trimestres validés dans vos différents régimes.
Pour vous donner un exemple simplifié :
- Salaire annuel moyen des 25 meilleures années : 26 000 €
- 50 % de ce salaire = 13 000 €
- Pension retraite pour inaptitude au travail : 1 083 € par mois brut (13 000 ÷ 12)
Pas de décote pour la pension invalidité retraite !
Autre spécificité de la retraite après une pension d’invalidité : il n’y a pas de décote. Ce mécanisme pénalisant est appliqué lorsque la personne part à la retraite sans avoir validé tous les trimestres obligatoires.
En d’autres termes, le fait de ne pas avoir cotisé le nombre de trimestres requis pour avoir votre retraite à taux plein ne doit pas vous inquiéter. Du fait de votre état de santé, vous avez droit à une pension de retraite à taux plein, sans minoration.
Une pension d’invalidité qui donne droit à des trimestres assimilés sans impacter le salaire de référence
Durant toute la période où vous recevez une pension d’invalidité, vous ne cotisez pas vraiment pour votre retraite.
En réalité, ces mois ou ces années vous donnent simplement droit à des trimestres assimilés. Ces derniers comptent dans la durée d’assurance pour déterminer le droit au taux plein, mais n’entrent pas dans le calcul du salaire de référence.
Dans la pratique, cela veut dire que si votre carrière est incomplète avant l’invalidité ou si vos revenus d’activité (= votre rémunération) étaient faibles à cette époque, votre salaire annuel moyen qui sert de base à votre retraite invalidité peut être relativement modeste, voire très modeste… ce qui entraîne un montant de retraite inférieur à celui de la pension d’invalidité. C’est ce que nous allons voir juste ci-dessous.
Quel montant de retraite après une pension d’invalidité ?
Retraite pour invalidité ou pension d’invalidité : des montants bien différents
Dans la majorité des cas, le montant de la retraite pour inaptitude au travail est inférieur à celui de la pension d’invalidité.
Cela s’explique par la méthode de calcul qui diffère pour les deux dispositifs :
- La pension d’invalidité se base sur le salaire annuel moyen de la période d’activité AVANT l’invalidité et selon un pourcentage qui dépend de la catégorie (30 % pour la 1re catégorie, 50 % pour la 2e, et 50 % + majoration pour la 3e).
- La pension de retraite invalidité se calcule sur vos 25 meilleures années de salaire, qui peuvent inclure des années à faible revenu si votre carrière est irrégulière.
Autrement dit, la retraite se fonde sur une moyenne longue, alors que l’invalidité reflète la rémunération des dernières années d’activité.
Les cas où la différence entre pension d’invalidité et retraite pour invalidité est minime
La baisse n’est pas forcément systématique.
Le montant de votre retraite après une pension d’invalidité peut être proche, voire équivalent, dans les situations suivantes :
- Vous avez une carrière complète avec tous vos trimestres validés.
- Vos revenus avant l’invalidité étaient proches de la moyenne de votre carrière.
- Vous bénéficiez d’une majoration de pension (enfants, MTP — Majoration tierce personne, etc.).
Dans ces cas-là, le passage à la retraite ne devrait pas trop vous impacter.
Les aides pour petite retraite
Si le montant de votre retraite invalidité est faible, sachez que plusieurs dispositifs peuvent être demandés :
- Le minimum contributif : il vient compléter votre retraite à hauteur de 893,65 € par mois (ou moins — le total ne doit pas dépasser 1 394,86 €).
- L’allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) : il s’agit de l’ancien minimum vieillesse. Il permet d’atteindre environ 1 034 € par mois pour une personne seule.
- La majoration pour tierce personne (MTP) : si vous perceviez la MTP avec votre pension d’invalidité 3e catégorie, elle peut continuer à être versée temporairement après votre passage à la retraite, si vous en avez toujours besoin.
- Le cumul emploi-retraite : selon votre catégorie d’invalidité, il est possible, sous certaines conditions, de reprendre une activité professionnelle pour cumuler revenus et pension de retraite pour inaptitude au travail.
Bon à savoir : n’hésitez pas à lire notre guide complet sur les aides pour les personnes âgées.
Comment calculer le montant de la retraite après une pension d’invalidité ? 4 exemples chiffrés
Exemple 1 : calcul du montant de la retraite après une pension d’invalidité (2e catégorie)
Sophie, salariée de 58 ans, en invalidité de 2e catégorie depuis 4 ans.
Avant son invalidité, elle percevait un salaire moyen de 2 000 € par mois.
Sa pension d’invalidité s’élève donc à 1 000 € par mois (soit 50 %).
À 62 ans, sa pension d’invalidité est remplacée par une retraite pour inaptitude. La caisse de retraite calcule son salaire annuel moyen.
Comme elle a eu deux enfants, certaines années de sa carrière comportaient des revenus plus faibles (congé maternité, puis temps partiel jusqu’à l’entrée à l’école de ses enfants). Son salaire annuel moyen est descendu à 21 000 €.
Par conséquent, sa pension de retraite invalidité est de 875 € par mois (50 % de 21 000 € divisé par 12 mois), inférieure donc à sa pension d’invalidité.
Exemple 2 : retraite après une pension d’invalidité avec carrière complète
Jean, 60 ans, ancien technicien industriel, travaille depuis ses 20 ans sans interruption. Est en invalidité de 2e catégorie à 59 ans suite à un accident de travail.
Avant son invalidité, il recevait un salaire moyen de 2 800 € par mois.
Sa pension d’invalidité est donc à 1 400 € par mois (soit 50 %) et il la perçoit pendant 3 ans, jusqu’à ses 62 ans.
Le salaire annuel moyen étant de 33 600 €, sa pension de retraite invalidité s’élèvera à 1 400 € (50 % de 33 600 € divisé par 12 mois). Un montant quasi identique à la pension d’invalidité. Et pour cause, ses revenus ont été réguliers durant toute sa vie professionnelle et il a eu une carrière complète.
Exemple 3 : montant de la retraite après une invalidité de 1re catégorie et travail à temps partiel
Marc, salarié de 52 ans, a été reconnu en invalidité de 1re catégorie depuis 3 ans.
Avant son invalidité, il percevait un salaire moyen de 2 500 € par mois.
Sa pension d’invalidité de 1re catégorie correspond à 30 % de son salaire annuel moyen, soit 750 € par mois.
Comme il est toujours considéré comme apte à exercer une activité professionnelle à temps partiel, Marc continue de travailler quelques heures par semaine. En plus de sa pension d’invalidité, il touche un petit salaire de 900 € par mois.
À 62 ans, sa pension d’invalidité est remplacée par une retraite pour inaptitude.
La caisse de retraite calcule alors son salaire annuel moyen sur les meilleures années de sa carrière.
Certaines années ont été marquées par du chômage et du temps partiel, ce qui abaisse son salaire annuel moyen à 24 000 €.
Sa pension de retraite pour inaptitude s’élève donc à 1 000 € (50 % de 24 000 € divisé sur 12 mois), soit un peu plus que sa pension d’invalidité, mais moins que le cumul pension d’invalidité + salaire.
Exemple 4 : retraite après une invalidité de 3e catégorie avec majoration pour tierce personne
Claire, ancienne infirmière de 56 ans, a été reconnue en invalidité de 3e catégorie depuis 5 ans.
Avant son invalidité, elle percevait un salaire moyen de 2 200 € par mois.
Sa pension d’invalidité de 3e catégorie correspond à 50 % de son salaire annuel moyen, soit 1 100 € par mois.
Comme elle est dans l’impossibilité d’exercer toute activité professionnelle et a besoin de l’intervention d’une aide à domicile pour accomplir les actes essentiels de la vie courante (se laver, s’habiller, se déplacer), elle bénéficie également de la majoration pour tierce personne (MTP).
Cette majoration s’élève à environ 1 290 € par mois.
Ainsi, le revenu total de Claire avant sa retraite est de 2 390 € par mois (1 100 + 1 290).
À 62 ans, sa pension d’invalidité est automatiquement remplacée par une pension de retraite pour inaptitude.
La caisse de retraite calcule alors son salaire annuel moyen, mais avec plusieurs périodes d’arrêts maladie et de mi-temps thérapeutiques dans les années précédant son invalidité, celui-ci n’est estimé qu’à 20 500 €.
Sa pension de retraite pour inaptitude est donc de 854 € (50 % de 20 500 € divisé sur 12 mois). Heureusement, elle peut continuer à percevoir la MTP. Ce qui lui permet de recevoir un revenu total de 2 144 €.
La retraite après une pension d’invalidité : la FAQ
Peut-on travailler en étant en retraite pour invalidité ?
Oui, il est possible de cumuler travail et retraite pour invalidité. En pratique, les règles du cumul emploi-retraite (intégral ou plafonné) s’appliquent, ce qui peut limiter le montant total revenus + pension selon votre situation. Renseignez-vous auprès de votre caisse de retraite avant de reprendre une activité.
Bon à savoir : si vous étiez fonctionnaire, Si vous étiez fonctionnaire, le cumul emploi-retraite obéit à des règles spécifiques. Dans de nombreux cas (notamment en cas de retraite pour invalidité), le cumul peut être intégral, sans plafond de revenus, mais il convient de vérifier votre situation sur le site officiel du Service des retraites de l’État ou auprès de votre caisse.
Comment se passe une mise en retraite pour invalidité fonction publique ?
Dans la fonction publique, quel que soit votre âge, si vous n’êtes plus en capacité de reprendre votre poste, et ce, de manière définitive, vous pouvez demander à partir à la retraite. Votre pension d’invalidité sera alors remplacée par une pension de retraite pour invalidité. Son montant dépend du traitement indiciaire et de la durée de services.
Pour plus d’informations, lisez cet article sur la retraite pour invalidité du fonctionnaire.
Quelle pension retraite d’invalidité pour les indépendants ?
Si vous êtes indépendant ou TNS (Travailleur non salarié), vous avez également droit à une pension d’invalidité selon votre état de santé. La petite subtilité ? Depuis 2018, vous pouvez continuer à recevoir ladite pension d’invalidité au-delà de l’âge légal de la retraite, et au plus tard jusqu’à 67 ans, tant que vous n’avez pas encore liquidé vos droits à la retraite. Pour en savoir plus, c’est par ici !
Une fois cet âge limite atteint, vous percevrez une pension retraite d’invalidité comme les salariés du secteur privé.
Comment faire sa demande de retraite quand on est en invalidité ?
Même si vous êtes en invalidité, vous devez faire votre demande de retraite. Pour cela, il vous suffit de vous connecter sur le site de l’Assurance retraite, idéalement 6 mois avant vos 62 ans. Pensez à bien cocher la case « Je suis en invalidité » ou « Je perçois une pension d’invalidité » dans le formulaire et à joindre votre notification de pension d’invalidité de la CPAM. De cette manière, votre caisse de retraite pourra appliquer le taux plein pour inaptitude.
Bon à savoir : avant d’entamer vos démarches, nous vous recommandons de vérifier votre relevé de carrière sur Info-Retraite et de demander une EIG (estimation indicative globale) à votre caisse de retraite afin de connaître le montant prévisionnel de votre pension de retraite. Ainsi, si vous découvrez une baisse importante de vos ressources au moment de votre passage à la retraite, vous pouvez anticiper et vous renseigner sur les aides auxquelles vous avez droit.
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Crédit photo : © Louis-Paul Photo / Adobe
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