Comment réduire les mensualités d’un crédit ? Quelles sont les solutions ? A qui s’adresser ?

Si vous avez des difficultés pour rembourser un ou plusieurs crédits, mieux vaut agir vite pour ne pas vous retrouver en situation de surendettement. Sachez que, face à ce type de difficultés, des organismes peuvent vous aider.

Une des solutions qui s’offrent à vous pour assainir votre budget est de faire baisser les mensualités de votre prêt. Pour cela, plusieurs options s’offrent à vous.

Tout d’abord, pour certains types de crédits comme les prêts immobiliers, il est souvent possible de demander une modularité ou un report de vos mensualités. Cela permet d’alléger temporairement vos dépenses (voir comment ça marche).

Pour faire baisser vos mensualités de crédit, vous pouvez aussi tenter de renégocier votre prêt, soit en vous adressant directement à votre conseiller bancaire, soit en faisant jouer la concurrence (voir les détails).

Enfin, un regroupement ou un rachat de crédit peuvent vous permettre d’alléger de manière conséquente votre dette mensuelle (en savoir plus). Plusieurs courtiers proposent ce type de prestation, on peut citer par exemple le spécialiste du rachat de crédit Eddy

Pour connaître les solutions qui permettent d’alléger vos mensualités d’emprunt, poursuivez la lecture de cet article. Nous vous les informations nécessaires.


Modulation mensualité prêt : comment ça marche

Attention, faire baisser vos mensualités en rallongeant votre emprunt entraîne un surcoût du crédit

Quelle que soit la raison de votre démarche, mieux vaut agir rapidement pour rééquilibrer votre budget et ne pas subir de conséquences sur le long terme telles qu’un interdit bancaire.

Plusieurs raisons peuvent vous amener à vouloir faire baisser vos mensualités :

  • Vos ressources ont baissé et vous constatez que  votre taux d’endettement dépasse 33 % de vos revenus
  • Vous avez multiplié les crédits et vous n’avez plus les moyens de tous les rembourser
  • Vous avez eu des changements dans votre vie personnelle (naissance, divorce, déménagement) et votre situation financière s’est dégradée

Une des premières solutions qui s’offrent à vous pour alléger le coût de votre crédit chaque mois, c’est de demander à votre conseiller bancaire une modularité de vos mensualités. Une grande partie des prêts immobiliers disposent de cette option (vous pouvez vérifier les conditions de votre offre de prêt pour en savoir plus).

Cette option permet de baisser de 10 à 30% le montant de vos échéances mensuelles en rallongeant la durée totale de votre emprunt. Concrètement, il s’agit de payer moins chaque mois en étalant votre dette dans le temps. Par exemple, au lieu de rembourser votre emprunt immobilier sur 20 ans, vous le remboursez sur 22 ans, et vos mensualités sont alors moins importantes.

Attention à terme, une modularité des échéances ou un report des mensualités entraînent mécaniquement un surcoût global de votre crédit, la durée de remboursement étant rallongée.

De plus, les conditions varient d’un prêt à l’autre et selon les établissements bancaires. Certaines banques autorisent par exemple de moduler les échéances dès la première année de remboursement, alors que d’autres ne la permettent qu’1 à 2 ans après la signature du prêt. D’autre part, certains établissements ne limitent pas la modulation en pourcentage, mais interdisent d’allonger la durée de remboursement au-delà de 2 années.

Sachez par ailleurs qu’un délai minimum est souvent requis entre deux modulations (ex. : 1 an entre chaque modulation).

Enfin, certains emprunts prévoient aussi la possibilité de stopper complètement les remboursements pendant des durées limitées. Là aussi, vous devez consulter votre offre de prêt ou interroger votre banquier pour savoir si un report des mensualités est possible dans votre cas.

 

Renégocier ses crédits pour faire baisser les échéances mensuelles

Obtenir un taux plus adapté à votre situation financière

Dans le contexte de crise sanitaire et face aux difficultés financières de nombreux emprunteurs, les banques acceptent plus facilement des renégociations de prêts.

Concrètement, il s’agit de demander un abaissement de votre taux d’emprunt, soit parce que de nouveaux taux en vigueur sont plus intéressants, soit simplement parce que le taux qui vous avait été proposé lors de la souscription de votre emprunt n’est plus supportable au vu de votre situation financière actuelle.

Lorsque votre établissement bancaire refuse de renégocier votre crédit ou quand l’offre proposée n’est pas compétitive, il peut alors être intéressant de vous adresser à un autre établissement bancaire. Faire jouer la concurrence permet souvent, en effet, de disposer de conditions plus avantageuses (voir ci-dessous le fonctionnement d’un rachat de crédit).

Bon à savoir : la renégociation d’un prêt bancaire engendre des coûts qui correspondant souvent à 1% du capital restant dû.


Changer d’assurance emprunteur pour diminuer les mensualités

L’assurance emprunteur peut représenter plus de 20% du coût du crédit

Dans le cadre d’un crédit immobilier, pensez aussi à renégocier l’assurance liée à votre prêt. Cette dernière pèse souvent lourd dans le montant de vos mensualités.

Or depuis 2018, vous avez le droit de changer d’assurance chaque année à la date anniversaire de votre contrat. Il est donc pertinent de regarder les offres des compagnies d’assurance concurrentes.

 

Réduire la mensualité d’un crédit avec le rachat de prêt

Faire jouer la concurrence pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt

Comme évoqué plus haut, il n’est pas toujours facile de trouver une solution auprès de sa propre banque pour alléger ses mensualités. Si vous essuyez des refus de votre conseiller dans vos démarches ou si les offres proposées vous semblent peu avantageuses, vous pouvez alors tenter d’aller démarcher la concurrence.

Certaines banques rachètent les crédits en proposant des taux plus intéressants que ceux appliqués dans le cadre de l’emprunt initial. C’est une manière pour elles d’attirer de nouveaux clients. Cette opération a certes un coût, mais celui-ci sera au minimum compensé par le nouveau taux d’intérêt de votre prêt et vos mensualités seront alors allégées.

En cas de prêts multiples, des banques concurrentes pourront aussi vous proposer de regrouper vos crédits. Cette solution est intéressante, par exemple, pour les personnes ayant souscrit divers crédits à la consommation. Le fait de regrouper tous les crédits en un seul peut permettre de disposer de meilleures conditions d’emprunt, mais aussi de simplifier la gestion budgétaire en ne remboursant qu’un seul établissement chaque mois. Regrouper ses crédits est aussi un bon moyen de réactualiser ses taux.

Bon à savoir : pour obtenir les meilleures offres de rachat de crédit, vous pouvez faire appel à un courtier ou utiliser un simulateur gratuit en ligne. Cela vous permettra d’avoir une bonne visibilité sur les offres sans avoir à démarcher de nombreux établissements.

le forum
Une question à poser ? Un problème à soulever ? Toute une communauté à votre écoute …




Crédit photo : © StockUnlimited

Laisser une réponse

À quelles aides sociales avez-vous droit ? Simulation gratuite
Posez votre question